银发经济关系国计民生，孕育新机遇，预计到2035年，我国银发经济规模有望达到30万亿元，占同期GDP比重约为10%。今年年初，国务院办公厅印发的《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》引起广泛关注。银发经济涉及面广、产业链长、业态多元，如何准确理解、科学把握，笔者从势、道、术三个层面来阐释。

势：把握当下大趋势

势指一段时间内不可人为改变的大趋势，我国人口老龄化呈现三个趋势：

一是“三潮递进”，即过去的婴儿潮变成现在的退休潮，又将成为未来的老龄潮。我国历史上主要出现过两次婴儿潮，第一次是1949—1957年，全国平均每年出生人口2088万人，出生率35.6‰，目前这批人属已老状态；第二次是1962—1972年，全国平均每年出生人口2623万人，出生率35.3‰，目前这批人即将步入老年，属于备老状态。据统计，未来8年每年都有约2600万人步入老年，社会老龄化程度将进一步加深。

二是“未富先老”，即步入老龄化社会时人均收入还处于较低水平，国家应对难度加大。放眼世界，日本1995年进入深度老龄化，当年人均GDP为4.3万美元；美国是2014年，当年人均GDP为5.5万美元；韩国是2018年，当年人均GDP为3.1万美元；新加坡是2020年，当年人均GDP为6.1万美元。以上发达国家进入深度老龄化社会时人均GDP都在3万美元以上，应对基础较好。我国2021年步入深度老龄化社会，当年人均GDP仅为1.2万美元，养老压力远高于发达国家。

三是“压力倍增”，结婚率、生育率下降，老年人口数量攀升，未来养老面临很大供需压力。相关数据显示，2019年至2023年，我国每年结婚人数从1013万对下降至683万对，年均下降6.5%；出生人数从1465万人下降至902万人，年均下降7.7%。我国少子化趋势明显，人口结构逐步呈现“倒金字塔”形，劳动力减少、家庭养老功能弱化等问题陆续出现。此外，我国养老保险制度的“三大支柱”中，保基本的第一支柱在养老金资产总额中的占比近70%，但存在较大的收支压力。《2020年中央调剂基金收入支出情况表》显示，我国22个省养老金需要统筹补贴。

道：找准正确的方向

顺应老龄化趋势，把握银发经济发展机遇，要找准发力点。

一是要提高站位、提前思考、提早布局。银发经济是向老年人提供产品或服务，以及为老龄阶段做准备等一系列经济活动的总和。伴随新时代国家经济转型的浪潮，其带动力不容小觑。规模数量上，2023年年末，我国60周岁及以上老年人口2.97亿人，预测到2035年，这个数值将达到4亿人，同时备老人群基数也持续增长，服务量庞大。行业覆盖上，既有维持生活的衣、食、住、行等，也有改善生活的文、教、旅、居等，更有提升生活的健、医、康、养等，产业链广泛。

二是银发经济的参与方要结合自身实际找好定位，做到“有所为有所不为”。政府需要从市场需求、产业联动、盘活资产的角度制定政策，营造良好市场竞争环境，提高各类经营主体进入市场的意愿。企业要发挥思维超前、机制超前、服务超前的优势，聚焦政府公共产品外的有效补充，创造差异化，打通多元需求市场。另外，不同性质、不同背景的企业也需要找准定位，不盲目跟风。

三是要关注新理念、新人才、新技术的叠加出现，并做好配套政策措施保障。新理念是指“主动规划、主动保障”，即养老思想从“国家负责、儿女负责”向“自我规划、自我保障”转变。新人才是指“退而不休、退而有为”，即退休后身体好精力充沛、愿意继续工作的人群，是企业发展可用的一支重要力量。新技术是指“减少负担、减少人力”，即人工智能、迭代移动通信、虚拟现实等技术的快速发展及应用，必将有效提升服务效率，大幅降低服务成本。

术：选择有效的策略

发展银发经济有不同的策略方法，在笔者看来，选择有效的策略，这三个方面不容忽视。

一是区分“五类人”。银发经济适应人群大致可分为五类：思老人群（35—50岁），上有老下有小，随着年龄增长逐渐开始思考养老、储蓄资金；备老人群（50—60岁），即将退休，寻找适合自己的养老方式，准备养老生活；享老人群（60—70岁），退休状态，享受生活、重视交流、愿意尝试；辅老人群（70—80岁），慢性疾病增多，辅助就医、居家监测成为主要需求；重养人群（80岁以上），可能出现生活无法自理问题，需要社会、家庭的特殊关注。

二是布好“一个局”。参与银发经济，需要理论与实践结合，入局要先布局。以高端养老服务业为例，首先在区域选择上，应优选经济活力较高的城市群，看重这类城市市场的包容度和支付能力。其次在运营模式上，适度平衡轻、重资产的投入，在服务品质、服务细节、服务内涵上下功夫，提升行业稀缺“软实力”；此外，服务供给应区域化，以大带小，以点带面，形成服务网络，在可控的空间内调度人财物集约资源，巩固存量，扩大增量。

三是交好“三个友”。银发经济关乎每个家庭，术业有专攻，需心存敬畏。首先，要做时间的朋友，银发经济有商业的营利点，也有民生的公益性，需要定下心、沉下气；其次，要做老人的朋友，提供适合老人的服务和产品是企业持续发展的动力，抓住真实需求才是关键；最后，要做自己的朋友，每个人都会老去，参与银发经济服务老年人的今天，也是未来自己老去享有成果的明天，把握历史机遇，积极投身于银发经济领域，努力实现个人价值和社会价值的双重提升。